晨会在九点四十分结束。
课长山田正和合上文件夹，宣布散会。
椅子腿摩擦地板的声音响成一片，融资审查课的职员们三三两两站起身，往门口走去。
桐生也哉刚站起来，就听见右手边传来一个清冷的声音。
“桐生君。”
千早百合併未看他，只是低头整理著自己面前的资料，把散开的页角对齐，在桌面上轻轻顿了两下。
“你留一下。”
周围几个同事的目光短暂地掠过桐生也哉，又迅速移开。
最后一个人带上门，会议室里只剩下两个人。
千早百合把整理好的资料放在一边，抬起头。
她的坐姿永远是標准的，身体挺得笔直。
於是那件米白色的丝质衬衫就格外受罪。
领口第一颗扣子规规矩矩地扣著，但从第二颗开始，布料就被撑出一种微妙的张力。
“桐生君。”
“啊……是。”
“你今天是踩著点到的。”
“八点五十五分，点名册翻开的时候，你推门进来。如果早一分钟点名，你就已经迟到了。”
桐生也哉低下头：
“对不起。”
“你不用道歉。”
千早百合把双手交叠放在桌面上。
“我只是想告诉你一件事。在银行里，差一点和已经之间没有区別。你差点赶上，和你没赶上，结果是一样的。”
她停顿了一下。
“你知道上周东大阪那家金属加工厂为什么被拒贷吗？”
桐生也哉抬起头。
“只因为他们的社长迟到了三分钟。”
“三分钟，他说是因为路上堵车。但融资课不看原因，只看结果，一个连面谈都会迟到的经营者，他的时间管理能力、他的危机预判能力、他对合作伙伴的尊重程度，全都不合格。”
“把钱借给这样的人，就是在给银行製造不良债权。”
她的目光落在桐生也哉身上，像一把尺子，在比量他的尺寸。
“你是新人，所以今天我告诉你这些。但下一次，我不会再说第二遍。”
桐生也哉没有反驳，也没有必要反驳，因为日本的职场就是这样。
他深深鞠了一躬。
“我记住了，千早系长。”
千早百合看了他两秒，似乎对他的態度还算满意，然后她收回目光，拿起桌上的资料站起身。
“跟我来一趟，十点钟约了客户，你也过来旁听学习。”
桐生也哉点点头：
“好的。”
千早百合走到门口，头也不回地说：
“一家做汽车零部件的中小企业，他们要贷三千万円做设备更新。资料我已经看过了，基本面没问题。如果顺利的话，下午就可以签约。”
她拉开门，侧过头看了桐生也哉一眼：
“这是你第一次跟我跑现场。多看，多听，少说话。明白吗？”
“明白。”
桐生也哉跟上去说道。
千早系长这个人，说话精准，锋利，不留情面，但你很难说她说的不对。
她不是故意刁难自己，因为她这样平等地对待所有人。
……
融资审查课的接待室在三楼的尽头。
千早百合走在前面，桐生也哉落后半步跟著。
走廊两侧的磨砂玻璃门一扇扇向后退去，偶尔能听见里面隱约的交谈声。
“富士金属工业，这家客户我和课长已经跟了两个月。”
千早百合的声音压得很低，只有两人能听见。
“社长叫野村健一郎，五十二岁，做汽车发动机零部件精密加工。主要客户是日產和松田，合作超过十年了。从財务报表看，现金流稳定，负债结构合理，担保也充足。”
“贷款三千万円，目的是添置新的设备。”
千早百合在走廊尽头的一扇门前停下，门牌上写著“第三接待室”。
她转过身，看著桐生也哉。
“记住了——多看，多听，少说话。”
“是。”
千早百合伸手推开门。
一张深棕色的长桌，四把同样顏色的皮椅，墙边放著一盆修剪整齐的观叶植物。
一个男人已经坐在里面了。
野村健一郎。
五十二岁，头髮已经花白，但梳得很整齐，穿著一件深蓝色的西装。
看到千早百合进来，他立刻站起身，腰弯下去的幅度比一般的寒暄要大一些。
“千早系长，今天也麻烦您了。”
他的声音有些沙哑，但脸上的笑容很周全，眼角挤出几道深深的纹路。
“野村社长，让您久等了。”
千早百合在他对面坐下，桐生也哉坐在她右手边的位置。
“这位是我们融资课的桐生，今天一起旁听。”
千早百合的介绍简短。
野村健一郎的目光转向桐生也哉，笑著点了点头：
“桐生桑，请多关照。”
“请多关照。”
桐生也哉微微欠身，隨手打开了“银行家之眼”。
既然千早百合让他学习，那他肯定要带入角色，签约之前不看下面板信息，怎么可能放心签合同。
【野村健一郎】
【年龄：52岁】
【职位：富士金属工业株式会社代表取缔役社长】
【年薪：1200万円（役员报酬）】
【资產：】
“1.三菱银行普通预金：约380万円”
“2.住友银行普通预金：约210万円”
“3.大阪信用金库定期预金：约500万円”
“4.不动產·工厂用地（东大阪市）：评估值约6000万円”
“5.不动產·自宅（大阪市城东区）：评估值约4000万円”
【资產合计：约1亿1090万円】
【负债：】
“1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
“2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
“3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
“4.アイフル·消费者金融（无担保）：2300万円”
“5.プロミス·消费者金融（无担保）：800万円”
【总负债：约1亿1800万円】
【净资產：-710万円】
看著资產界面，桐生也哉的瞳孔微微一缩。
アイフル、プロミス、アコム——
这三家都是日本最大的消费者金融公司，它们提供的无担保小额贷款以利率极高著称。
年利普遍在20%到29%之间，被形象地称为“高利贷”或“沙拉金”。
3100万円的消费者金融负债。
这意味著光是每个月的利息，可能就高达七八十万円，几乎能吃掉一个中层管理者的全部月薪。
在1991年的日本，一个中小企业社长如果背著三千多万円的高利贷，只有两种可能：
要么是他个人的生活出现了巨大窟窿，赌博、投机、或者別的什么见不得人的事。
要么是公司本身的现金流已经断裂，他不得不用个人名义去借高利贷来填补经营上的亏空。
而无论是哪一种可能，都指向同一个结论：
富士金属工业的真实財务状况，绝不像財务报表上写的那么健康。
如果三菱银行签下这笔贷款，血本无归的可能相当大。
野村健一郎从公文包里取出一叠资料，在桌面上摊开。
“这是设备商的最新报价单。三千万円，比上个月的报价又降了一点。对方因为最近订单少，愿意让利。”
千早百合接过报价单，一行一行地往下看。
“安装调试费用含在內吗？”
“含了。运输、安装、调试，全部含在內。”
“旧设备的处置呢？”
“已经联繫了二手设备商，估价大概两百到三百万円，这一部分也会用来充抵贷款。”
千早百合点了点头，把报价单连带著贷款资料递给桐生也哉。
桐生也哉接过来，低头看著。
三千万円的设备报价单，每一项费用的明细都列得清清楚楚。
设备本体的价格、运输费、安装调试费、税费，每一项后面都盖著设备商的印章。
看起来没有任何问题。
他眉头微皱，快速向后翻动，找到了贷款申请书，在贷款申请书里，贷款者要填写个人负债信息。
桐生也哉眼神快速移动。
找到了！
关於个人负债情况，野村健一郎填写的是：
“1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
“2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
“3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
根本没出现沙拉金！
在1991年，银行的贷款信息几乎只在內部流通，高利贷平台的贷款，银行查询不到，也无从知晓。
这也是野村健一郎偽造信息，骗取贷款的底气。
千早百合正在和野村健一郎確认最后的签约安排。
“如果今天上午能完成確认，下午就可以安排签约放款。三千万円会直接打到贵公司指定的设备商帐户上。”
“太感谢了。”
野村健一郎的声音里透出一种真切的感激，肩膀微微鬆了下来。
“说实话，这笔钱对我们来说真的很重要。日產那边下个月要追加订单，现有的设备產能跟不上。如果这次贷款批不下来，订单可能就要转给別的供应商了。”
千早百合微微点头。
“製造业就是这样，设备投资跟不上，订单就会流失。我们银行也希望能支持像富士金属这样的优质中小企业。”
眼看两人意向达成一致。
就在这时，桐生也哉的眼前弹出界面：
【新的人生选项已触发】
【千早百合即將敲定一笔三千万円的贷款。但你知晓野村健一郎隱瞒了3100万円高利贷的真相。此刻，你有三个选择。】
【选项如下：】
【分叉一：保持沉默，你是新人，没有人会责怪你，这笔贷款即使变成坏帐，也与你无关。】
（奖励：银行存款增加1万円，无事发生）
【分叉二：委婉提醒，在正式签约前，以新人的姿態向千早百合提出问题，引导她关注到野村健一郎的负债。】
（奖励：本田super cub 50轻便摩托车一辆）
【分叉三：正面揭露，当面质问野村健一郎骗取银行贷款的事实。】
（奖励：银行存款增加10万円，获取课长山田正和的负面关注）
课长山田正和合上文件夹，宣布散会。
椅子腿摩擦地板的声音响成一片，融资审查课的职员们三三两两站起身，往门口走去。
桐生也哉刚站起来，就听见右手边传来一个清冷的声音。
“桐生君。”
千早百合併未看他，只是低头整理著自己面前的资料，把散开的页角对齐，在桌面上轻轻顿了两下。
“你留一下。”
周围几个同事的目光短暂地掠过桐生也哉，又迅速移开。
最后一个人带上门，会议室里只剩下两个人。
千早百合把整理好的资料放在一边，抬起头。
她的坐姿永远是標准的，身体挺得笔直。
於是那件米白色的丝质衬衫就格外受罪。
领口第一颗扣子规规矩矩地扣著，但从第二颗开始，布料就被撑出一种微妙的张力。
“桐生君。”
“啊……是。”
“你今天是踩著点到的。”
“八点五十五分，点名册翻开的时候，你推门进来。如果早一分钟点名，你就已经迟到了。”
桐生也哉低下头：
“对不起。”
“你不用道歉。”
千早百合把双手交叠放在桌面上。
“我只是想告诉你一件事。在银行里，差一点和已经之间没有区別。你差点赶上，和你没赶上，结果是一样的。”
她停顿了一下。
“你知道上周东大阪那家金属加工厂为什么被拒贷吗？”
桐生也哉抬起头。
“只因为他们的社长迟到了三分钟。”
“三分钟，他说是因为路上堵车。但融资课不看原因，只看结果，一个连面谈都会迟到的经营者，他的时间管理能力、他的危机预判能力、他对合作伙伴的尊重程度，全都不合格。”
“把钱借给这样的人，就是在给银行製造不良债权。”
她的目光落在桐生也哉身上，像一把尺子，在比量他的尺寸。
“你是新人，所以今天我告诉你这些。但下一次，我不会再说第二遍。”
桐生也哉没有反驳，也没有必要反驳，因为日本的职场就是这样。
他深深鞠了一躬。
“我记住了，千早系长。”
千早百合看了他两秒，似乎对他的態度还算满意，然后她收回目光，拿起桌上的资料站起身。
“跟我来一趟，十点钟约了客户，你也过来旁听学习。”
桐生也哉点点头：
“好的。”
千早百合走到门口，头也不回地说：
“一家做汽车零部件的中小企业，他们要贷三千万円做设备更新。资料我已经看过了，基本面没问题。如果顺利的话，下午就可以签约。”
她拉开门，侧过头看了桐生也哉一眼：
“这是你第一次跟我跑现场。多看，多听，少说话。明白吗？”
“明白。”
桐生也哉跟上去说道。
千早系长这个人，说话精准，锋利，不留情面，但你很难说她说的不对。
她不是故意刁难自己，因为她这样平等地对待所有人。
……
融资审查课的接待室在三楼的尽头。
千早百合走在前面，桐生也哉落后半步跟著。
走廊两侧的磨砂玻璃门一扇扇向后退去，偶尔能听见里面隱约的交谈声。
“富士金属工业，这家客户我和课长已经跟了两个月。”
千早百合的声音压得很低，只有两人能听见。
“社长叫野村健一郎，五十二岁，做汽车发动机零部件精密加工。主要客户是日產和松田，合作超过十年了。从財务报表看，现金流稳定，负债结构合理，担保也充足。”
“贷款三千万円，目的是添置新的设备。”
千早百合在走廊尽头的一扇门前停下，门牌上写著“第三接待室”。
她转过身，看著桐生也哉。
“记住了——多看，多听，少说话。”
“是。”
千早百合伸手推开门。
一张深棕色的长桌，四把同样顏色的皮椅，墙边放著一盆修剪整齐的观叶植物。
一个男人已经坐在里面了。
野村健一郎。
五十二岁，头髮已经花白，但梳得很整齐，穿著一件深蓝色的西装。
看到千早百合进来，他立刻站起身，腰弯下去的幅度比一般的寒暄要大一些。
“千早系长，今天也麻烦您了。”
他的声音有些沙哑，但脸上的笑容很周全，眼角挤出几道深深的纹路。
“野村社长，让您久等了。”
千早百合在他对面坐下，桐生也哉坐在她右手边的位置。
“这位是我们融资课的桐生，今天一起旁听。”
千早百合的介绍简短。
野村健一郎的目光转向桐生也哉，笑著点了点头：
“桐生桑，请多关照。”
“请多关照。”
桐生也哉微微欠身，隨手打开了“银行家之眼”。
既然千早百合让他学习，那他肯定要带入角色，签约之前不看下面板信息，怎么可能放心签合同。
【野村健一郎】
【年龄：52岁】
【职位：富士金属工业株式会社代表取缔役社长】
【年薪：1200万円（役员报酬）】
【资產：】
“1.三菱银行普通预金：约380万円”
“2.住友银行普通预金：约210万円”
“3.大阪信用金库定期预金：约500万円”
“4.不动產·工厂用地（东大阪市）：评估值约6000万円”
“5.不动產·自宅（大阪市城东区）：评估值约4000万円”
【资產合计：约1亿1090万円】
【负债：】
“1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
“2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
“3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
“4.アイフル·消费者金融（无担保）：2300万円”
“5.プロミス·消费者金融（无担保）：800万円”
【总负债：约1亿1800万円】
【净资產：-710万円】
看著资產界面，桐生也哉的瞳孔微微一缩。
アイフル、プロミス、アコム——
这三家都是日本最大的消费者金融公司，它们提供的无担保小额贷款以利率极高著称。
年利普遍在20%到29%之间，被形象地称为“高利贷”或“沙拉金”。
3100万円的消费者金融负债。
这意味著光是每个月的利息，可能就高达七八十万円，几乎能吃掉一个中层管理者的全部月薪。
在1991年的日本，一个中小企业社长如果背著三千多万円的高利贷，只有两种可能：
要么是他个人的生活出现了巨大窟窿，赌博、投机、或者別的什么见不得人的事。
要么是公司本身的现金流已经断裂，他不得不用个人名义去借高利贷来填补经营上的亏空。
而无论是哪一种可能，都指向同一个结论：
富士金属工业的真实財务状况，绝不像財务报表上写的那么健康。
如果三菱银行签下这笔贷款，血本无归的可能相当大。
野村健一郎从公文包里取出一叠资料，在桌面上摊开。
“这是设备商的最新报价单。三千万円，比上个月的报价又降了一点。对方因为最近订单少，愿意让利。”
千早百合接过报价单，一行一行地往下看。
“安装调试费用含在內吗？”
“含了。运输、安装、调试，全部含在內。”
“旧设备的处置呢？”
“已经联繫了二手设备商，估价大概两百到三百万円，这一部分也会用来充抵贷款。”
千早百合点了点头，把报价单连带著贷款资料递给桐生也哉。
桐生也哉接过来，低头看著。
三千万円的设备报价单，每一项费用的明细都列得清清楚楚。
设备本体的价格、运输费、安装调试费、税费，每一项后面都盖著设备商的印章。
看起来没有任何问题。
他眉头微皱，快速向后翻动，找到了贷款申请书，在贷款申请书里，贷款者要填写个人负债信息。
桐生也哉眼神快速移动。
找到了！
关於个人负债情况，野村健一郎填写的是：
“1.三菱银行·事业资金融资：5000万円”
“2.住友银行·事业资金融资：2500万円”
“3.三菱银行·住宅ローン（自宅贷款）：1200万円”
根本没出现沙拉金！
在1991年，银行的贷款信息几乎只在內部流通，高利贷平台的贷款，银行查询不到，也无从知晓。
这也是野村健一郎偽造信息，骗取贷款的底气。
千早百合正在和野村健一郎確认最后的签约安排。
“如果今天上午能完成確认，下午就可以安排签约放款。三千万円会直接打到贵公司指定的设备商帐户上。”
“太感谢了。”
野村健一郎的声音里透出一种真切的感激，肩膀微微鬆了下来。
“说实话，这笔钱对我们来说真的很重要。日產那边下个月要追加订单，现有的设备產能跟不上。如果这次贷款批不下来，订单可能就要转给別的供应商了。”
千早百合微微点头。
“製造业就是这样，设备投资跟不上，订单就会流失。我们银行也希望能支持像富士金属这样的优质中小企业。”
眼看两人意向达成一致。
就在这时，桐生也哉的眼前弹出界面：
【新的人生选项已触发】
【千早百合即將敲定一笔三千万円的贷款。但你知晓野村健一郎隱瞒了3100万円高利贷的真相。此刻，你有三个选择。】
【选项如下：】
【分叉一：保持沉默，你是新人，没有人会责怪你，这笔贷款即使变成坏帐，也与你无关。】
（奖励：银行存款增加1万円，无事发生）
【分叉二：委婉提醒，在正式签约前，以新人的姿態向千早百合提出问题，引导她关注到野村健一郎的负债。】
（奖励：本田super cub 50轻便摩托车一辆）
【分叉三：正面揭露，当面质问野村健一郎骗取银行贷款的事实。】
（奖励：银行存款增加10万円，获取课长山田正和的负面关注）